国务院促进中小企业成长工作引导小组办公室印发的《晋升中小企业竞争力若干办法》指出，支撑金融机构深化应用大年夜数据、人工智能、区块链等技巧手段，改进授信审批和风险治理模型，持续加大年夜小微企业首贷、续贷、信用贷、中经久贷款投放范围和力度。

作为一站式数据智能技巧供给商，海致科技集团凭借多种数据智能技巧，助力金融机构响应国度政策，进一步扩大年夜供给链金融覆盖面、增长中小企业信用贷款发放、优化风控、缩短贷款审批流程等，多管齐下精准纾困中小企业成长。

常识图谱扩大年夜办事覆盖面 

以前，在供给链金融中，大年夜多半金融机构采取的是“1+N”的模式。在个中，“1”是指核心企业，“N”是供给链上的其他授信企业。“为了确保供给链整体的安然性，在银行展业时，对核心企业的请求比较高，一般都邑选择资金链安然、营业往来频繁、范围比较大年夜的特大年夜型企业。”海致科技集团总裁、海致星图CEO杨娟介绍说，“银行要确认一家核心企业，线下的查询拜访所须要消费大年夜量的时光和金钱成本。让一般的中小企业更难获得银行贷款。”

为此，海致科技集团及成员企业海致星图将常识图谱技巧引入供给链金融，助力打造“1+N+n”的供给链金融生态。常识图谱是人工智能家当链上负责“认知和思虑”的基石技巧，可以或许赞助企业构建起各类场景下的常识收集。

具体而言，海致科技对供给链金融上的企业做了进一步收集化切分，搭建“企业评分模型”，从企业自身财务状况（财务报表、资产负债、财报等）、接洽关系企业关系的慎密度和密切度、在常识图谱中节点的重要程度、是否支撑“双碳”政策等方面进行综合的评分，得分较高的企业会成为供给链上的新的核心企业，其高低游的中小企业也会获得响应的授信。

在加快针对优质中小企业的信贷投放与纾困帮扶力度的政策支撑下，海致科技助力供给链金融更深层次的下沉授信群体，发掘到更多优质的中小企业，从资金方面赐与支撑，扩大年夜了供给链金融的覆盖面。

“如许‘1+N+n’的供给链金融生态，就像是一棵大年夜树的骨干上赓续发展出新的枝丫，成为了一个共生繁华的生态圈。”杨娟表示，今朝，这一模型在多家银行尤其是城商行获得了较为广泛的应用，在上海、浙江等中小企业相对密集的地区，已经应用到了新能源汽车、医药、5G、人工智能、集成电路、芯片制造、汽车汽配等行业中。

用户画像增长贷款供给 

对于资金账面、信用状况优胜、产品有市场、项目有前景、技巧有竞争力的中小微企业，临时碰到因为疫情披发、天然灾害等身分影响而出现资金缺乏问题，定向供给延期还本付息、增长贷款额度等金融办事，赞助这些企业度过临时性的难关，是科技赋能普惠金融的有益实践。

比如，自疫情爆发以来，部分出口型中小企业也面对着较为严格的外部情况。原材料价格上涨、航运运费上涨、人工成本上升以及汇率升值等问题，导致货色出境交割延期、无法按时获得外贸订单尾款等问题，临时难以了偿贷款，银行就会对这些企业解决贷款延期营业，定向纾困。

为进一步供给助力，海致科技为金融机构建立线上的用户画像数据模型及周全图析，借助大年夜数据、常识图谱等技巧支撑，分门别类，凸起重点，筛选优良公司，揭示风险公司，赞助金融机构快速、周全懂得和控制相干客户情况，以增长中小企业信用贷款发放，建立绿色通道，精准帮扶临时碰到资金流转艰苦的优质中小企业解决“快速信贷、贷款增额、还款展期”营业，晋升金融办事质效。

“在引入用户画像数据模型之前，很难梳理和断定一家中小企业是否属于优质企业。一些银行的风控部分认为这些企业存在经营风险，不敢进行贷款审批。而有了科技的助力，银行对企业有了加倍中肯和有效的断定，在对优质中小企业解决快速信贷、贷款增额、还款展期的营业时，会更有把握。”杨娟表示。

助力中小企业纾困再加力。当局工作申报提出，要出力稳市场主体保就业，加大年夜宏不雅政策实施力度，并且明白了一系列对中小企业减负纾困的具体举措。

“一升一沉”优化风控模型 

据介绍，海致科技已在多家银行安排了风险控制审核模型，采取“一升一沉”的策略来扩大年夜它们对中小企业的授信范围。

个中，“升”是指晋升对企业授信元素的分析内容。“以前，企业是否具有足额的信贷典质物，是否具有当局性担保机构供给的融资担保，是金融机构向企业供给贷款的须要前提。如今，我们将中小企业的技巧研发才能与专利等具有市场竞争力的身分纳入授信审核常识图谱，在这张图上可以或许赞助银行扩大年夜授信元素的审核范围。”杨娟表示。

“贷款申报、贷款审核、贷款过程等全流程无纸化的审批，大年夜大年夜缩短了信贷放款的流程，晋升了效力，让银行业可以或许更快地为中小企业供给融资贷款办事。”杨娟告诉《金融时报》记者。

“沉”则是指进一步将授信企业范围下沉到体量更小的企业。“有了风控模型的助力，可以或许第一时光精准发明、预警和阻断风险。在保障金融资金安然的前提下，也可以或许让金融机构有才能和空间，进一步下沉展业。”杨娟向《金融时报》记者具体介绍了金融风控模型。

风控审核数据模型可实现动态治理，在贷前，可以或许经由过程中小微企业的业主、人物关系、资金流转、交易方、接洽关系方、研发才能、专利技巧等进行综合评分，断定企业是否可以或许达到“优质企业”的评分，是否存在风险行动，阻断风险元素；在贷中，可以或许及时监测到中小企业的资金流向、关键交易方是否与贷款用处相符，是否存在中介包装、伪中介贸易等行动，辨认团伙讹诈；在贷后，则可以或许持续进行风险预警，降低过期坏账率。

聪明信贷体系进步审批效力 

海致科技助力多家金融机构优化内部资本设备，搭建聪明信贷体系，将贷款审批流程做了主动化处理，把线下审批流程搬到了线上，削减了信贷审批的环节。

据介绍，在海致科技搭建的智能化的信贷体系下，在常识图谱技巧的助力下，中小企业只需在前端简单填写材料并扫描二维码，后台就会及时出具信贷审核的申报，出具响应的信贷申报。客户经理可直接根据响应的授信评估，为中小企业供给信贷支撑，推动贷款审批流程。同时，聪明信贷体系还可供给流程治理。如许一来，包含审批节点、过审时光以及须要弥补的材料和材料等审批流程均可在线上查询。

中小企业供献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技巧立异、80%以上的城镇劳动就业，是扩大年夜就业、改良平易近生的重要支撑，推动经济实现高质量成长的重要基本。然而，广泛缺乏传统典质物的特点以及经营过程中伴跟着的各种不肯定性，让中小企业面对着融资难贵的挑衅。在新冠肺炎疫情和百年变局交错叠加的背景下，外部情况更趋复杂严格和不肯定，进一步加剧了这一困境。

(作者：记者 陆宇航 编辑：韩胜杰)