先买后付赛道再升温 “彩虹悦付”错位竞争高单价零售场景 

“十次付”模式现身先买后付市场 高单价场景迎来营销“利器” 

从C端体验看，彩虹悦付基于花费者的汗青授信模型，授予与其花费习惯匹配的额度，用户在签约品牌或签约商场付款时，可以扫彩虹悦付二维码付出，其首付仅需花费金额的1/10，其余9/10可在接下来的9个月内享受“0手续费、0利钱”的分期付出， 

中国版Affirm对准高单价市场 

本年上半年，全球花费金融市场的最大年夜风口莫过于“先买后付”。 

而客岁由尼尔森网结合广发信用卡宣布的一份申报显示：今朝国内信用卡的整体知足度另有待进步，个中年青群体对于信用卡产品的知足度仅为72%。花呗、白条等新兴信贷对象的普及让年青群体对信用卡的依附大年夜幅降低，第一张信用卡的解决时光被敏捷延后。 

这一来源于澳洲的贸易模式在“后疫情时代”出现出横扫全球的趋势。近期，PayPal宣布将以27亿美元现金收购日本先买后付办事商Paidy。消息宣布之后，PayPal当天股价闻声上涨。几乎在同一时代，亚马逊宣布联袂Affirm为花费者供给先买后付办事，随之affirm股价上涨40%，苹果联手Affirm在加拿大年夜推出“先买后付”办事、印尼“先买后付”平台Kredivo筹划经由过程SPAC模式上市等消息接连激发新兴市场震动。 

视线转到国内，这一市场也正在吸引更多玩家参加。据懂得，今朝对标Affirm模式的创业公司Colorpay（彩虹悦付）也已经杀入市场，其主打十次分期免息的模式，重要渗入渗出单价在几万到几十万元的高价零售场景进行错位竞争。 

截至9月8日收盘，Affirm的市值已经跨越两百亿美金，在花费红利更旺盛的国内，对标其的贸易模式能砸出如何的水花，颇让市场等待。 

新营销对象崛起 

“先买后付”（Buy Now，Pay Later，简称BNPL）模式自澳洲鼓起。从贸易模式看，其并不是一种传统意义上的花费金融产品??其旨在赞助商户晋升客单价、发卖转化，降低花费者付出门槛，不向C端收利钱和其他手续费，而是经由过程向B端商户收取办事费杀青贸易模式可持续，更接近于一种营销对象。 

美国粹者托马斯?科洛波洛斯在《圈层效应》中曾写：“面对年青群体的强势崛起，只有懂得花费主力95后的贸易逻辑，懂得若何挨近这一代年青人，将来的贸易才能成功。” 

Affirm的崛起已经证实，国外信用卡强势地位正在遭受挑衅。在全球范围内，信用卡对年青世代的吸引力正在持续降低。千禧一代/Z世代的年青人广泛懂得并迎接移动付出，甚至很多人没有信用卡，还有很多人持卡却不太爱好传统的信用卡办事。 

但即使如斯，市场仍然存在较大年夜空白。一项近期的市场调研显示，近7成的受访者曾经有过分期购物的经历；近6成的花费者想应用，却没有知足的分期产品。客户对于分期花费的接收度较高，但线下分期的产品及场景覆盖仍然较低。 

根据官方信息，今朝花呗支撑的额度在500元到5万元，特别是对一些高价商品的覆盖并不到位。 

“固然在线上花呗和白条异常普及，但当前哨下很多场景并不接收花呗分期，或者不免息，或者会发明额度不足，”一位花费金融行业投资人士表示。 

调研显示，费用、便捷性、额度是客户是否应用分期决定计划的最重要身分，个中“利钱和收费”尤为重要。87%的受访者认为，费用是其断定是否应用分期的重要根据，43～44%的客户认为便捷性及额度对分期购物的决定计划产生重要影响 。与此同时，超8成花费者曾碰到过因为价格放弃购买；超6成花费者，假如当时有分期办事，将会完成购买。而在客户放弃购买的情况中，假如合时可以或许有免息分期产品，约有5成的花费者有机会转化为成功的购买者。 

在全球范围内，先享后付这一“付出+营销”对象在赋能商户和晋升营销转化率上的后果已经浮现。从国内先买后付两家垂直类玩家的披露数据看，大年夜部分门店成门店晋升了70%以上的客单价。 

摩根斯坦利对Affirm的一份增持评级申报显示，BNPL 解决筹划使千禧一代的订单量平均增长44%，整体购物转化率增长了30%。与其他付款方法比拟,应用 Affirm 的商户在2018年和2019年申报的 AOV 分别赶过92%和85%。 

一位先买后付行业人士认为：先买后付的逻辑是向B端收费而不是C端，本质看是办事目标的切换，是从toC到toBtoC。假如一款对象可以或许比较好解决B端痛点，那么就应当向B端收费，且B端也不须要再去向C端转嫁成本，两边可以实现共赢。 

今朝， 先买后付产品有办事广泛市场的，也有办事细分市场的。在美国，比较多的该类重要办事在一些细分范畴。Affirm 偏向于时尚和美容金额稍大年夜、回款周期较长（600美元以上）品类，刻日可以达到6到30个月。 

国内幕况与此类似，今朝国内市场玩家重要重要聚焦在中等额度、频次较高的赛道，但对标Affirm的长周期产品尚存空白，这也是彩虹悦付（colorpay.cn）的切入点。 

在刻日选择上，彩虹悦付选择“十次付”区间接近Affirm产品的平均值??11个月。“因为10这个数字对中国人而言更好记忆和计算，十次付，较之市场上常见的信用卡和花呗12个月分期周期，资金占用刻日还少了三个月，存在必定竞争优势。”彩虹悦付相干投资方人士泄漏。 

以一件总价 9990元的商品为例，当天购买时花费者仅需付出999元 ，同时商户收到商品全款，花费者在将来9个月中每月付出999元，对花费者而言相当于一款0息0费的十期免息分期产品。 

中国版Affirm来了！Colorpay“十次付”杀入先买后付战局 

在授信速度和额度上，其具有可以与信用卡及花呗等信用付出竞争的优势??从目标客群看，这一群体在花呗和信用卡的额度平日是3000?5000元，而在彩虹悦付对应场景的额度最高为20万元，且完全免息。 

在场景选择上，今朝彩虹悦付重要选择高客单价、毛利空间较大年夜、购买频次较低场景，例如高端健身器材、乐器、高端摄影、儿童家居等场景。这一产品瘦语解决的是“买得起，但又认为全款买压力较大年夜”的客群痛点，核心在于抓住购买人“电光石火的购买意愿”，促进高端商品的获客与活客。 

根据Worldpay宣布的全球付出申报，2020年，先买后付占全球电商交易的比重为2.1%，估计到2024年将翻倍达到4.2%，在欧洲市场更是将达到13.6%。先买后付吃掉落的份额，大年夜部分来自负用卡、银行转账等付出方法。而在国内，面向大年夜额花费场景的先买后付产品也可能对传统信用卡形成必定挑衅。 

据悉，彩虹悦付开创团队拥有金融科技、场景金融、通信、告白等行业丰富经验，其相干团队在此前的创业项目中曾创造年撮合放款2000万笔、年放款额跨越250亿的汗青事迹。 

市场不雅察者认为：跟着国内花费进级加快，与高质量生活各个方面相干的一系列场景有望进一步实现增长。（完）