数字化转型是一场全平易近自我革命，银行是这场全社会效力革命的重要介入者。实际上，为了更好地帮助企业成长，银行业的数字化才能扶植从未间断过，数字化是银行业最重要的基因之一。 

在这场自我基因再造的背后，银行也走过弯路掉落过坑。银行曾一度掉手，沦为资金通道。互联网巨擘的App让银行储蓄卡变成资金中转站，App中的虚拟账户在真实的商品和交易过程中承担着付出功能，但却不被现有的金融体系所统计。 

如今，在更为先辈的收集信息技巧和金融体系的推动下，银行从新控制主动权，正在借助金融科技打造属于本身的“火箭”。 

今朝，越来越多的贸易银行开端应用金融科技重塑银行体系，晋升链接的效力、数据的效力、决定计划的效力。2020年，中国银行业持续加大年夜金融科技投入，A股中上市银行信息科技方面的投入达2078亿元，同比增长25%，占昔时银行业1.94万亿元净利润的10.7%。 

以下是本文核心不雅点概括： 

1、银行数字化一波三折，从信息化的先行者到落后者，再到如今的发力起飞； 

2、第三方付出是银行数字化的最大年夜变量之一，一路起起落落； 

3、国内政策推动银企直付，金融科技公司赋能银行数字化摸索，企业付出重回正轨。  

01 从线下到线上 

实际上，为了更好地帮助企业成长，银行业的数字化才能扶植从未间断过，数字化是银行业最重要的基因之一。 

固然，银行的数字化扶植是艰苦的、复杂的、曲折的。 

正如把大年夜象放进冰箱须要3步，银行数字化转型也须要3步： 

第一，线上化，将线下人工营业转移到线上； 

第二，数据化，应用现代收集技巧，经由过程记录、分析、重组线上营业数据，实现对营业的指导； 

第三，智能化，对线上数据进行分析提炼，在合适的精确度内辨认财务风险，为企业供给主动式办事，使企业增值。智能化就是从人工、主动到自立的过程； 

时光拉回到20世纪初，跟着互联网和移动电子设备的鼓起，知足网上转账、对账单，和电子账单付出等功能的电子银行被广泛应用。原有的柜台解决营业逐渐被代替，线上营业解决成为潮流，用户甚至可以或许直接在线上开展融资、假贷等行动。 

线上化趋势明显的另一个见证是：跟着国内金融体系的健全、通信信息技巧成熟，近年来的网点总量进入下行通道。据银保监会金融许可证信息统计发明数据，2021年，2809家银行网点选择退出，退出数量持续保持在高位，2020年退出的银行网点也跨越2000家。  

02 银企直联初试水：增本降效 

当时，国内尚未周全开放金融体系，范围化银行积极推动现金治理的各类产品和体系，欲望获得更多的高端企业和机构客户，这也使得更多的企业开端存眷现金治理功能。 

通俗来讲，企业财务本来须要经由过程企业网银来操作的营业，如今经由过程企业内部财资治理体系就能操作，前提就是该体系打通了与银行内部体系的银企直连接口。 

也就是说，银行要发力扶植接口，企业要尽力争夺扶植内部体系，二者之间还要打通。 

彼时，以工商银行动首的四大年夜行，拉开了中国银企之间直接取得接洽的幕布。 

据悉，当时为工商银行研发接口的是周明星团队。周明星可以算得上是国内第一代资金系兼顾划总架构师，曾创建软通动力资金治理体系产品市场团队，实施项目100+家，后来跟着李静一同创办资金治理SaaS企业管库立方，任公司CTO。 

与此同时，数据化、智能化也在同步驱动。国内银行数据化、智能化的认知，重要表如今打造标准接口，开放账户余额、明细及时查询、电子回单获取等功能上，以吸引更多企业用户。 

将银行端体系完美后，周明星还驻场中石油，协助中石油资金治理体系的搭建，与工商银行对接。至此，国内第一个银企直联案例完成。 

跟随工商银行的脚步，农行、中行陆续跟上，开端打造本身的标准接口。 

企业内部的资金治理体系也正在赓续完美中。 

一个更大年夜的齿轮正在渐渐推动，金融科技公司成为聪明银行隐形引擎，为银行数字化保驾护航，银行数字化又吸引更多企业借助金融科技公司加快建立资金治理体系，更好对接银行。 

自2000年开端，为了与银行更好地对接，中石化、中海油及中化等开端了集团资金集中治理方面的摸索和实践。个中，2003年扶植银行承建国内第一个大年夜型管库办事项目；2004年春风汽车公司实施国内第一个大年夜型企业管库治理扶植项目。 

从应用的客户类别来看，根本以大年夜型银行和国有大年夜型企业为主。背后的原因不难猜测，单个银行单接口的开辟周期近2个月，成本高达27万。一家企业要想知足根本生计需求，至少开通5个银行账户，费用高达百万。 

大年夜家可能并不信赖，如今我们看来是已经“落后”的银行，在20多年前，是信息化的先行者。 

这还没算上企业端技巧平台的开辟成本。周明星曾对外称，完成体系开辟的工作量，预算筹划至少切切元起步，而这还仅仅只是2004年的价格。 

管库立方的CEO李静也曾在微博上写道，“那会儿在国内市场上开出3000万元的高价，也不必定有人敢接企业端资金治理体系的扶植。”“受限于去IOE政策，以及为了更适应中国企业，大年夜家都邑更偏向国产软件。然而国产替代孱弱，供给受限。” 

并非每一家银行都能冲破复杂的组织机构，在金融营业主业外将技巧放在重要地位。 

也并非每一家企业都可以或许承担昂扬的成本。此外，因为技巧不成熟带来的过多人工干涉问题也降低了效力，市场的需乞降供给存在严重掉衡。 

是以，本次银企直连初试水的摸索没有达到降本增效的目标，反而让银行、企业成本上升、效力降低。 

于是，两边都陷入艰苦的选择。银企直付是将来，但谁也无法断定将来有多远，抵达将来的复杂程度是什么样的；保持如今，第一增长曲线已经走向末尾，式微只是时光问题。  

03 第三方付出弥补市场空白 

国内互联网的蓬勃成长，缩短了迟疑不决的时光。 

此时，电商出现喷涌之势。电商客单价不高，然则交易笔数大年夜。假如还按照以往的惯例??用户在网上选品下单付款，商家把具体信息发送到收单银行（负责处理他们付款的机构），收单银行将这些信用卡收集必须与客户的银行接洽，以赞成这笔交易。假设银行赞成了该交易，它将经由过程信用卡收集将授权代码发送收受接收单银行。然后，收单银行将该信息发送给商户，商户最终将为你供给产品或办事。 

但这并不是全部过程的终点。用户可能获得办事或产品，但商户将不得不等待一个漫长的批处理、清理和融资过程完成，这可能须要一个多礼拜，之后你的资金才存入他们的银行帐户。 

1）目击第三方付出起高楼 

为了应对迅猛增长的电商交易数据，一种新的银企连接模式出生。国内创业者塑造了一个既知足经济成长需求，又相符中国实际情况的新贸易模式??第三方付出。 

第三方付出的操作逻辑为：第三方付出公司去银行开户，跟银行直连，为企业端赋能。企业在第三方付出公司拥有虚拟账户，可转入资金，进行收付款、查账等功能。这个过程相当于，付出宝直接与银行对接，开通银行账户，小我用户将资金存入付出宝虚拟账户，进行交易。 

凭借着更灵活的体系体例、更强的产品立异才能、更优的办事体验，第三方付出机构纷纷切入贸易银行传统的付出、贷款、存款、理财等核心营业，再加上让付出机构“躺赚”的备付金利钱，以及见不得光的黑灰产，第三方付出机构在短时光内获得了巨大年夜收益。 

除了第三方付出，还有聚合多个第三方构成四方付出等，皆是那个特准时代下的产品。 

2）目击第三方付出宴宾客  

近日，中国银行召开事迹宣布会颁布2021年战绩。数据显示，以前1年，中国银行加快推动数字化转型，全年科技投入186.18亿元，同比增长11.44%。 

这看起来是一个双赢的局面。第三方付出组织的出现，延长和弥补了银行付出办事功能，与银行出现合作关系。第三方付出的一站式接入办事使银行与商家都避免了一对一接入的高额成本，一些组织还为卖家和买家供给了信用担保机构和其他增值办事，既束缚了交易行动，也供给了更好的办事立异。但最后，互联网巨擘的App让银行储蓄卡变成资金中转站。 

经久依附头部客户忽视长尾客户，如今长尾客户又被第三方付出夺走，贸易银行彻底沦为了付出机构的资金通道，资金大年夜幅流出。 

第三方付出成长为了与银行付出体系相当的体系，大年夜部分的交易和资金都涌向了第三方付出的虚拟账户。 

这些虚拟账户在真实的商品和交易过程中承担着付出功能，但却不被现有的金融体系所统计。 

不管选择哪种模式，一个更开放的银行展如今大年夜众面前，成为市场新宠，数字化、智能化过程大年夜幅进步。 

付出脱媒（付出脱媒是指非现金付出中，在市场化的付出办事范畴，非银机构开展付出营业，并逐渐侵蚀银行付出营业的过程）给银行上了活泼的一课，即使是全国性的大年夜型银行，面对互联网公司的“降维”竞争也是力所不及。 

3）目击第三方付出楼塌了 

中国人平易近银行的清理中间可以查看第三方付出机构的流水信息，但对若干虚拟账户，其无法一一查看，而这些虚拟账户的交易量建筑了中国互联网经济的一方江山。 

对于人平易近银行和监管机构而言，每一笔交易都须要包管溯源及时可查，如许才能保障经济安然。 

人平易近银行也不会由着这批企业自由成长，没过多久，躺赚的好日子到头了。 

图片源于甲子光年智库《中国企业管库治理SAAS行业研究申报》 

2017年开端，监管重拳出击。央行209、238、281、296、248等文响彻行业，请求第三方付出断直连，必须接入网联平台，再转发到银行处理，监管范围从上到下涵盖了清理组织、金融机构、付出机构、收单及聚合付出机构。 

第三方付出牌照从被视为特许经营、外人难进的喷鼻饽饽，变成了烫手山芋。  

04 贸易银行借助金融科技公司起飞 

治“乱”是手段，成长才是目标。 

2021年8月，中国人平易近银行办公厅关于加强清理机构付出清理营业治理有关事项的通知。文件指出，无交易背景的贷记营业（保险理赔（分红）、当局办事、工资发放和信贷发放等）由人平易近银行清理中间负责；银联、网联、农信及城信营业范围都被缩减。 

伴跟着开放银行的深刻成长，越来越多的贸易银行开端应用金融科技重塑银行体系。2020年，中国银行业持续加大年夜金融科技投入，A股中上市银行信息科技方面的投入达2078亿元，同比增长25%，占昔时银行业1.94万亿元净利润的10.7%。 

监管新规界定清理机构营业界线，中国B2B付出回到正轨，与国外达到同一程度线。国内政策推动银企直付，国内企业寻找合规解决筹划。 

在如许的情况下，贸易银行必须要做出深刻的改变，数字化转型的须要性和紧急性空前绝后。 

不合银行对数字化、智能化转型的认知不合。部分银行愿意斥巨资自建研发团队，开启自立立异之路；大年夜部分贸易银行都愿意经由过程跟外部科技公司合作自建体系进行转型。 

“开放银行”的本质是一种全新的银行贸易模式，贸易银行将根据客户需求，经由过程与其他合作伙伴共享数据、流程以及其他营业功能，为客户供给全流程的、高效的金融办事。 

通俗意义上懂得，开放银行像是电脑的USB接口，定义了同一的外形、内核、传输协定等，让所有的电子设备厂家可以或许实现无缝对接。开放银行固然冠以“开放”二字，但对API和SDK等接口进行严格管束，在最大年夜程度供给普适性的同时又严守用户信息安然关 

开放银行的逻辑是深刻参预景中，去寻找用户，办事用户。 

1）为什么企业须要接入开放银行，扶植银企直联？ 

开放银行将会升华银企直付。这对企业来说，是一种成本更低、更便捷的付出方法。企业无需上岸网上银行，就可以应用自身财务体系自立完成余额明细查询、转账等功能。 

同时一些银行也逐渐在开放电子单子、单子池接口，这也为企业财资治理带来了更多的便利。而传统模式下，因为企业客户存在信息纰谬称、不肯定性风险等特点，贸易银行不敢为小企业供给办事。 

银企直连是建立企业和银行接洽的公路，打通付出之后，开放银行即可作为金融赋能，输出银行所有的金融功能，比如账户、数据、付出、理财，甚至假贷。比如，一家航空公司调用了一家银行的接口，航空公司的会员可以直接在APP上购买保险、理财，甚至借一笔观光的应急款。 

2）为什么贸易银行须要金融科技公司？ 

传统贸易银行具备客户和数据基本，然则受限于金融体系稳定性请求、金融科技应用的技巧开辟与改革的昂扬成本，使得贸易银行的数字化转型速度较慢、成效有限，借助“外力”已成为越来越多金融机构的实际选择。银行联手金融科技公司，已成变革下的风潮。 

银行不是没有才能构建付出产品的人才，而是因为一家致力于付出的公司，可以专注于所有本地集成和边沿案例，从而带来更快的体验、更高的接收率和更少的讹诈。 

当银行无法查看每一笔交易数据时，监管的力度会降低。 

近3年的疫情，更是一剂数字化变革的强效催化剂，让银行的数字化、智能化程度再一次成为行业存眷的核心。经由过程“非接触式办事”与客户接触，银行的数字化开端展示力量。 

金融科技公司也依附大年夜数据、人工智能、区块链等金融科技技巧，助力银行数字化转型，并成为其核心力量之一。